自考“保險(xiǎn)法”筆記（1）

　　一、保險(xiǎn)的性質(zhì)

　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)是一種法律制度

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》是調(diào)整我國(guó)的保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)行為的基本法。該法規(guī)定的保險(xiǎn)制度，是一種商業(yè)保險(xiǎn)法律制度?！侗ｋU(xiǎn)法》的這條規(guī)定明確地指出了保險(xiǎn)這種商業(yè)活動(dòng)的概念。保險(xiǎn)制度作為法律制度的特性，體現(xiàn)在由保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人的資格、保險(xiǎn)的范圍、方法和程序、保險(xiǎn)兌現(xiàn)的條件及程序等等；當(dāng)事人在進(jìn)行任何保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，都必須有保險(xiǎn)法上的依據(jù)，否則，其權(quán)利就不能得到法律的有效保護(hù)。

　　（二）保險(xiǎn)是一種商業(yè)活動(dòng)

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度與其他保險(xiǎn)法律制度有所區(qū)別。例如，它與勞動(dòng)保險(xiǎn)法律制度、社會(huì)保障（保險(xiǎn)）法律制度都有不同。這些區(qū)別集中體現(xiàn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是平等主體之間的交易行為，商業(yè)保險(xiǎn)是以追求盈利為目的的，投保人追求的目標(biāo)是避免或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人追求的是保費(fèi)收入大于賠付支出的商業(yè)利潤(rùn)，如果達(dá)不到此目的，就不會(huì)形成某一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。所以當(dāng)事人的保險(xiǎn)行為絕大多數(shù)是自愿的。而其他保險(xiǎn)則是為了一定的社會(huì)宏觀目的、不以盈利為目的的公益行為。本書為了論述方便，涉及保險(xiǎn)的字樣凡是沒有特別注明是其他保險(xiǎn)的，均為商業(yè)保險(xiǎn)。

　　（三）保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)

　　保險(xiǎn)是一種以保險(xiǎn)公司為中心的金融活動(dòng)，無論保險(xiǎn)法律關(guān)系涉及到多少主體，都要與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起。所以，保險(xiǎn)也特指保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。根據(jù)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是依法設(shè)立的，并由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)督管理的一種金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)的收入是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，以及運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)依法進(jìn)行融資和投資活動(dòng)的收入，其支出除了本身經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用外，主要是承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金和給付保險(xiǎn)金。由此可見，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所涉及的均為貨幣這種特殊商品。我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，凡是經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的單位均屬于金融機(jī)構(gòu)，須依特別金融法設(shè)立、變更和清算，并受行業(yè)主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)也不例外。

　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)是一種投資方式

　　投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報(bào)的投資形式，這是最常見的投資形式，另一種是意圖獲得損失恢復(fù)的投資形式。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)有兩類，一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一類是人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人投保是為了在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險(xiǎn)公司對(duì)自己或自己指定的人的實(shí)施賠償或給付。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)事故的賠償是一種偶然行為；投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對(duì)個(gè)別主體來說是偶然的，但對(duì)整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)就是一種沒有回報(bào)的投資，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司所作的賠償就是投保人投資的回報(bào)。當(dāng)然，這種回報(bào)是一種恢復(fù)性的回報(bào)。對(duì)人壽保險(xiǎn)而言，投保人所買的保險(xiǎn)單就是一種完全的投資，人壽保險(xiǎn)單在期滿或期限未滿時(shí)均有較強(qiáng)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)值，其期限屆滿時(shí)可以按時(shí)享受保險(xiǎn)金，在期限未滿時(shí)可以轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認(rèn)為是一種購買保險(xiǎn)單的回報(bào)。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資方式。

　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式

　　現(xiàn)代的保險(xiǎn)制度源于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是一種集眾人之財(cái)補(bǔ)個(gè)別損失的商業(yè)活動(dòng)，投保人投保的目的在于保障自己的財(cái)產(chǎn)處在價(jià)值不變或價(jià)值不會(huì)有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可以向保險(xiǎn)人索賠恢復(fù)自己的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人通過向眾多的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)形成某個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)機(jī)制，這種機(jī)制必然是保費(fèi)收入多，保險(xiǎn)賠償支出少，保險(xiǎn)人對(duì)此險(xiǎn)種有利可圖，這個(gè)險(xiǎn)種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險(xiǎn)賠付支出多，而收入少，這種險(xiǎn)種就不能存續(xù)下去。對(duì)投保人而言，交納少量的保費(fèi)能夠在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)得到賠償，及時(shí)恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財(cái)產(chǎn)的安全，從而達(dá)到最大限度的避免或者減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　二、保險(xiǎn)制度

　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作

　　保險(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作，投保人需要付出保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)人需要得到商業(yè)利潤(rùn)，所以人們將保險(xiǎn)稱為一種商業(yè)活動(dòng)。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司與投保人一致同意針對(duì)特定的危險(xiǎn)事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司依法將這些保險(xiǎn)金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運(yùn)用這些資金投資增值，鞏固和增加保險(xiǎn)賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)合理的計(jì)算，對(duì)投保人作出賠償或給付。

　?。ǘ?gòu)成保險(xiǎn)制度必須有危險(xiǎn)存在或條件能夠滿足

　　投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險(xiǎn)事項(xiàng)，必須是投保人的活動(dòng)環(huán)境中存在著危險(xiǎn)因素，在發(fā)生意外事故的危險(xiǎn)時(shí)，才能賠償；如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果保險(xiǎn)公司與投保人約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)的危險(xiǎn)是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險(xiǎn)合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險(xiǎn)合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險(xiǎn)危險(xiǎn)，投保人不能對(duì)此要求賠付，保險(xiǎn)人也不會(huì)因此賠付。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)必須有約定的賠償或給付

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必須具有針對(duì)約定的事故造成損失對(duì)投保人或受益人予以賠償?shù)某兄Z，人壽保險(xiǎn)必須具有對(duì)約定條件成就時(shí)給投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給付是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任，是對(duì)投保人支付保費(fèi)的一種回報(bào)。如果某個(gè)險(xiǎn)種沒有確定的賠償或給付，這個(gè)險(xiǎn)種勢(shì)必因?yàn)橥侗Ｈ伺c保險(xiǎn)人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。所以，保險(xiǎn)是一種商業(yè)化的救濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)人以商業(yè)行為承擔(dān)部分社會(huì)保障責(zé)任，與普通的社會(huì)救濟(jì)、單位補(bǔ)助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任是不可推卸的民事義務(wù)，而后者只是一種或然性的補(bǔ)償行為。