自考“保險(xiǎn)法”完整版筆記（11）

　　五、保險(xiǎn)公司與工作人員不得為的行為

　　1.不得欺騙投保人、被保險(xiǎn)人和受益人

　　2.不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)

　　3.不得阻礙投保人、被保險(xiǎn)人履行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的如實(shí)告知的義務(wù)，或誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)

　　4.不得承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人及與保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益

　　六、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用

　　保險(xiǎn)資金的運(yùn)用：指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，將積聚的保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資和融資運(yùn)用使保險(xiǎn)資金得到增值的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　可運(yùn)用的資金來(lái)源：1.所有者權(quán)益

　　2.保險(xiǎn)準(zhǔn)備金

　　3.其他

　　資金運(yùn)用的原則：1.安全性原則

　　2.盈利性原則

　　3.流動(dòng)性原則

　　資金運(yùn)用的形式：1.在銀行存款

　　2.買賣債券。僅限政府債券和金融債券

　　3.證券投資基金

　　4.國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式

　　禁止性規(guī)定：1.不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)

　　2.不得向企業(yè)投資（國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的除外）

　　七、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金與未決賠償準(zhǔn)備金

　　1.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：指當(dāng)年保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)責(zé)任尚未屆滿，把應(yīng)屬于下年度的部分保險(xiǎn)費(fèi)提存起來(lái)，作為賠償?shù)囊环N準(zhǔn)備金。

　　2.未決賠償準(zhǔn)備金：指保險(xiǎn)人在會(huì)計(jì)年度結(jié)算以前（保險(xiǎn)期內(nèi)）已發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任而未賠償或給付保險(xiǎn)金，在當(dāng)年收入的保險(xiǎn)費(fèi)中提取的資金。

　　二者的異同

　　相同點(diǎn)：

　　1.二者都是保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的一種形式，都是保險(xiǎn)人為了承擔(dān)賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備

　　2.二者都不是保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)收入，而是保險(xiǎn)人的一種負(fù)債

　　區(qū)別點(diǎn)：

　　1.提取的原因不同。未決賠償準(zhǔn)備金是為事實(shí)上的賠付而提取的。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是為了將來(lái)可能發(fā)生的賠付而提取的。

　　2.提取的后果不同。未決賠償準(zhǔn)備金提取時(shí)，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，因此，所提取的準(zhǔn)備金一般全部用作賠付而支付給被保險(xiǎn)人或受益人。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取后，可能發(fā)生保險(xiǎn)事故，也可能不發(fā)生保險(xiǎn)事故，因此，可能是一部分轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金，也可能是全部轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金。

　　3.提取的方法不同。未決賠償準(zhǔn)備金一般是100％的提取。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取方式有兩種：壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。對(duì)于非壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)法規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取保險(xiǎn)費(fèi)50％。對(duì)于壽險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)有壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡诘呢?zé)任準(zhǔn)備金。

　　第十七章 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

　　注：以前或者以后所提的金融監(jiān)督管理部門改為保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門　最新的保險(xiǎn)法是2003年1月1日實(shí)施的，因此應(yīng)以新的法條為準(zhǔn)

　　主要內(nèi)容概述

　　保險(xiǎn)監(jiān)管；保險(xiǎn)監(jiān)管的方式；保險(xiǎn)監(jiān)管的目的；保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)；保險(xiǎn)整頓；保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)遵循的原則；保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)及職能

　　一、保險(xiǎn)監(jiān)管

　　是國(guó)家授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作和保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管的三種方式：1.公告監(jiān)管方式

　　2.準(zhǔn)則監(jiān)管方式

　　3.實(shí)體監(jiān)督方式

　　二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目的

　　總體而言，是為了使保險(xiǎn)業(yè)能得以健康、有序的發(fā)展。具體而言：

　　1.通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管，防止保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的失敗。

　　2.通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管，消除自由競(jìng)爭(zhēng)的弊端。

　　3.通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的自我管理

　　三、保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)

　　是保險(xiǎn)行業(yè)自我管理組織的基本形式，這種組織是一種民間組織，具有獨(dú)立的社團(tuán)法人地位，不附屬于任何行政管理部門。是在國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)企業(yè)之間起中介的作用。是一種自愿性組織，對(duì)其成員不能采取強(qiáng)制措施，對(duì)于同業(yè)公會(huì)的各種規(guī)定各成員是基于信譽(yù)和行業(yè)道德自覺(jué)遵守的。

　　四、保險(xiǎn)整頓

　　指中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不善或存在其它問(wèn)題的保險(xiǎn)公司，通過(guò)整頓措施促其改善經(jīng)營(yíng)狀況，防止保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步惡化所進(jìn)行的一系列行為。

　　根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)公司未按照本法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)準(zhǔn)備金，或者未按 照本法規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，或者嚴(yán)重違反本法關(guān)於資金運(yùn)用的規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門責(zé)令該保險(xiǎn)公司　取下列措施限期改正：（一）依法提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)準(zhǔn)備金；（二）依法辦理再保險(xiǎn)；（三）糾正違法運(yùn)用資金的行為；（四）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員。

　　依照前條規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門作出限期改正的決定后，保險(xiǎn)公司在限期內(nèi)未予改正的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門決定選派保險(xiǎn)專業(yè)人員和指定該 保險(xiǎn)公司的有關(guān)人員，組成整頓組織，對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓。整頓決定應(yīng)當(dāng)載明被整頓保險(xiǎn)公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限，并予以公告。

　　五、保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)遵循的原則

　　1.依法統(tǒng)一監(jiān)管

　　2.保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益

　　3.依法保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)

　　4.支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防范

　　六、保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)及職責(zé)

　　美國(guó)：各州下屬的保險(xiǎn)署

　　英國(guó)：金融服務(wù)局

　　法國(guó)：直接承保業(yè)務(wù)由商業(yè)部監(jiān)管，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由財(cái)政部監(jiān)管

　　日本：金融監(jiān)督廳

　　我國(guó)：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　職能：

　　1.依法審批和管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止。

　　2.依法制定、修改或備案保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率

　　3.依法監(jiān)督、檢查保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

　　4.依法查處和取締擅自設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及非法經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。

　　七、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)監(jiān)管，分為償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為的監(jiān)管

　　1.償付能力監(jiān)管

　　指保險(xiǎn)公司履行賠償或給付責(zé)任的能力。

　?。?）如果實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施，使其償付能力達(dá)到最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)說(shuō)明。

　　（2）如果實(shí)際償付能力額度還達(dá)不到一半（但在30％以上），或?qū)嶋H償付能力額度連續(xù)3年低于最低償付能力額度的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將其列為重點(diǎn)檢查對(duì)象，被列為重點(diǎn)檢查對(duì)象期間，不得申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付任何紅利；中國(guó)保監(jiān)會(huì)可責(zé)令采取辦法辦理再保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓等方式改善其償付能力狀況。

　　實(shí)際償付能力低于最低償付能力額度的30％的，或被列為重點(diǎn)檢查對(duì)象的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況繼續(xù)惡化，可能或已經(jīng)危及被保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾利益的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行接管。

　　2.市場(chǎng)行為監(jiān)管

　　市場(chǎng)行為，指保險(xiǎn)公司的行為、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的行為和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互相間的市場(chǎng)行為。

　　主要對(duì)以下方面進(jìn)行監(jiān)管：

　?。?）分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則

　　（2）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則

　?。?）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金規(guī)則

　?。?）其他規(guī)則，如保險(xiǎn)公司應(yīng)提取公積金、公益金、保險(xiǎn)保障基金等

　　（5）最低償付能力規(guī)則

　?。?）資金運(yùn)用規(guī)則

　?。?）保險(xiǎn)公司及其工作人員的業(yè)務(wù)行為規(guī)則